Franchise : quand une prime basse coûte plus cher

La franchise est la part du sinistre que vous conservez à votre charge avant que l’assureur n’intervienne. Comprendre son calcul — fixe, proportionnelle ou mixte — change la façon dont vous choisissez votre contrat habitation.

Dans un devis d’assurance habitation, la prime annuelle attire l’œil ; la franchise, elle, est souvent reléguée en bas de page. Pourtant, c’est un levier direct sur ce que vous recevrez réellement après un dégât des eaux, un cambriolage ou une tempête. En France, la franchise est définie contractuellement : son montant, les sinistres auxquels elle s’applique et les exceptions éventuelles figurent dans les conditions particulières. Ignorer ce paramètre revient à estimer mal le « coût total » d’un contrat sur la durée de vie de votre logement.

En 2026, les offres multirisques habitation proposent encore des franchises modulables : accepter une franchise plus élevée sur certains risques permet parfois de baisser la prime, à condition que votre épargne de précaution puisse absorber ce ticket d’entrée le jour du sinistre.

Franchise fixe : le fonctionnement le plus courant

La franchise fixe est un montant en euros déduit une seule fois par sinistre (sauf stipulation contraire). Si les dommages sont estimés à 2 400 € et la franchise à 300 €, l’indemnité versée par l’assureur s’élève à 2 100 €, sous réserve des plafonds de garantie et de l’évaluation des biens. Si le sinistre est inférieur à la franchise — par exemple 250 € pour une fuite localisée — vous ne recevez en principe pas d’indemnisation, sauf clause de franchise « abandonnée » au-delà d’un certain seuil, option parfois proposée sur le dégât des eaux.

Franchise proportionnelle et tempête

Sur certains risques, notamment la tempête, la grêle ou la neige sur le toit, les contrats appliquent une franchise proportionnelle : un pourcentage du montant des dommages, parfois avec un minimum et un maximum en euros. Une tempête qui endommage la toiture pour 8 000 € avec une franchise de 10 % implique 800 € à votre charge avant indemnisation. Ces règles visent à éviter l’appel à l’assurance pour des réparations mineures tout en couvrant les événements lourds.

Lisez attentivement si la franchise tempête s’applique au bâtiment seul ou aussi au contenu (mobilier de jardin, volets). Les dépendances non déclarées peuvent être soumises à des franchises différentes ou à des plafonds réduits.

Franchises multiples sur un même événement

Un même épisode peut toucher plusieurs garanties : inondation par débordement de rivière (catastrophe naturelle après arrêté) et dégât des eaux chez vous. Les régimes d’indemnisation ne se cumulent pas toujours de façon intuitive ; chaque garantie peut avoir sa propre franchise. En cas de sinistre complexe, l’expert de l’assureur ventile les postes de dommages — bâtiment, contenu, frais de relogement — et applique la franchise correspondante à chaque branche si le contrat le prévoit.

• Vérifiez le libellé « franchise par sinistre » versus « franchise par garantie ».
• Demandez si la franchise est indexée ou fixée pour toute la durée du contrat.
• Repérez les franchises majorées en absence d’alarme ou de porte blindée pour le vol.
• Comparez le coût annuel de la prime économisée sur dix ans au montant d’une franchise élevée.

Franchise zéro : rare et conditionnelle

Certains contrats affichent une franchise réduite ou nulle sur le bris de glace ou sur le dégât des eaux après une première année sans sinistre. Ces avantages sont souvent limités dans le temps ou soumis à un plafond de prise en charge. Méfiez-vous des formulations marketing : « franchise offerte » peut signifier « franchise standard remplacée par une franchise de 0 € jusqu’à X € de dommages ».

Baisser sa prime en montant la franchise, c’est accepter un pari : que les sinistres resteront rares ou modestes. Pour un logement ancien ou une zone exposée, le pari est souvent défavorable.

Comment choisir en pratique

Évaluez votre capacité à payer la franchise sans recourir au crédit. Si 400 € de franchise vous mettraient en difficulté, une prime légèrement plus élevée avec 150 € de franchise peut être plus rationnelle. Croisez cette réflexion avec la fréquence des sinistres dans votre copropriété ou votre quartier : immeubles avec historique de fuites, zones ventées ou inondables justifient des franchises basses sur les garanties concernées.

Enfin, intégrez la franchise dans votre comparaison de devis : deux contrats au même prix annuel ne sont équivalents que si les franchises et plafonds le sont aussi. C’est ce triptyque prime–franchise–plafond qui définit la qualité réelle d’une assurance habitation en France.